Закон 127-ФЗ о банкротстве: разбор статей для граждан
11 августа 2026 · 15 мин чтения · Процедура банкротства
Из более чем двухсот статей закона о банкротстве физическое лицо касается меньше двадцати. Разбираем каждую: что она означает на практике, какие сроки устанавливает и на что ссылаться в конкретной ситуации.
Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — основной документ, по которому списывают долги граждан. Он большой и написан не для чтения на ночь: больше двухсот статей, из которых физическое лицо касается меньше двадцати. Ниже — разбор именно этих статей: что каждая означает на практике, какие сроки устанавливает и на что ссылаться в конкретной ситуации.
Практический вывод из всего закона умещается в одну фразу: если человек объективно не может платить и ведёт себя честно, суд освобождает его от долгов. Всё остальное — процедура, сроки и перечни исключений.
Как устроен закон и где в нём про граждан
Закон писался под банкротство организаций, и большая его часть — про юридические лица: наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, конкурсное производство. К гражданам всё это отношения не имеет.
Банкротству физических лиц посвящена глава X, а внутри неё — параграф 1.1 «Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина». Именно там живут статьи с индексом 213. Правила для граждан появились в законе не сразу: они вступили в силу 1 октября 2015 года, и до этой даты списать долги физическому лицу было нельзя.
Статья 213.4 — обязанность и право подать заявление
Самая цитируемая статья, потому что она отвечает на первый вопрос любого должника: «а мне вообще можно?». В ней два разных основания, и их постоянно путают.
Обязан подать (п. 1)
- долг перед всеми кредиторами превышает 500 000 ₽;
- просрочка более трёх месяцев;
- заявление подаётся в течение 30 рабочих дней с момента, когда должник узнал или должен был узнать о таком положении;
- за неподачу предусмотрен штраф по КоАП, хотя на практике он применяется редко
Вправе подать (п. 2)
- сумма долга любая — хоть 150 000 ₽;
- просрочки может не быть вовсе;
- достаточно предвидеть, что расплатиться не получится;
- нужно отвечать признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества
Статья 213.4 заодно перечисляет документы, которые прикладываются к заявлению: списки кредиторов и должников, опись имущества, сведения о доходах и уплаченных налогах за три года, выписки по счетам, копии документов о сделках с недвижимостью, транспортом и ценными бумагами за те же три года, справка о состоянии индивидуального лицевого счёта, документы о семейном положении.
Статья 213.6 — признаки неплатёжеспособности
Здесь закон объясняет, что значит «не может платить». Гражданин предполагается неплатёжеспособным, если есть хотя бы одно из обстоятельств:
- прекращены расчёты с кредиторами — то есть перестал платить по обязательствам с наступившим сроком;
- более 10% совокупного долга просрочено больше месяца;
- размер задолженности превышает стоимость имущества, включая права требования;
- есть постановление пристава об окончании производства из-за отсутствия имущества.
Слово «предполагается» здесь ключевое: доказывать неплатёжеспособность подробно не нужно, достаточно подтвердить одно из обстоятельств. Опровергать презумпцию — задача того, кто с ней не согласен.
Статья 213.11 — что даёт введение процедуры
Это статья про мораторий. С даты, когда суд признаёт заявление обоснованным, наступают последствия, ради которых процедуру часто и начинают:
- Требования предъявляются только через судКредиторы больше не могут списывать деньги со счетов, звонить и требовать напрямую. Все требования заявляются в дело о банкротстве.
- Прекращается начисление процентов и неустоекДолг фиксируется на дату введения процедуры и перестаёт расти. Это первый момент, когда ситуация перестаёт ухудшаться сама по себе.
- Приостанавливаются исполнительные производстваПо имущественным взысканиям. Исключение — алименты и возмещение вреда жизни и здоровью: по ним взыскание продолжается.
- Снимаются аресты и иные ограниченияОпределение суда нужно донести до приставов и банков — юридически ограничения отпадают сразу, фактически на это уходит некоторое время.
Статья 213.25 — конкурсная масса
Конкурсная масса — это всё имущество должника, за счёт которого рассчитываются с кредиторами. Статья 213.25 определяет, что в неё входит, а что нет.
Три практически важных правила:
- Из массы исключается имущество, на которое нельзя обратить взыскание по статье 446 ГПК РФ — единственное жильё, личные вещи, инструменты для работы;
- По ходатайству должника суд вправе исключить иное имущество общей стоимостью не более десяти тысяч рублей;
- Ежемесячно исключается прожиточный минимум на самого должника и на каждого находящегося на его иждивении — эти деньги должник получает на руки.
Статья 213.28 — освобождение от долгов и исключения
Ради этой статьи всё и затевается. Пункт 3 устанавливает общее правило: после завершения расчётов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований, в том числе не заявленных в процедуре.
Но у правила есть два перечня исключений.
Пункт 5 — долги, которые не списываются никогда
Списывается
- кредиты, кредитные карты, овердрафты;
- микрозаймы вместе с процентами;
- долги, выкупленные коллекторами;
- налоги, взносы, штрафы ГИБДД;
- долги по распискам и договорам займа;
- задолженность по ЖКХ;
- обязательства по поручительству;
- остаток долга после продажи залога
Не списывается
- алименты;
- возмещение вреда жизни и здоровью;
- возмещение морального вреда;
- зарплата и выходные пособия работникам;
- вред, причинённый умышленно или по грубой неосторожности;
- субсидиарная ответственность;
- убытки юридическому лицу как его руководителем;
- текущие платежи — возникшие после возбуждения дела
Пункт 4 — когда суд вправе не освобождать
Отдельное основание: недобросовестность должника. Освобождение не применяется, если установлено, что гражданин действовал незаконно — в том числе:
- предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита;
- скрыл или умышленно уничтожил имущество;
- не передал финансовому управляющему сведения и документы;
- злостно уклонялся от погашения долга при реальной возможности платить;
- привлечён к ответственности за неправомерные действия при банкротстве.
Статья 213.30 — последствия на пять лет
| Последствие | Срок | Что это значит на практике |
|---|---|---|
| Указывать на банкротство при получении кредитов и займов | 5 лет | Формально кредит брать можно — но нужно сообщать о факте банкротства |
| Нельзя повторно подать заявление о собственном банкротстве | 5 лет | Повторная процедура по инициативе самого гражданина невозможна |
| Нельзя занимать должности в органах управления юридического лица | 3 года | Директором или членом совета директоров стать нельзя |
| Нельзя управлять кредитной организацией | 10 лет | Узкое ограничение, касается немногих |
| Нельзя управлять страховой организацией, НПФ, МФО | 5 лет | То же самое |
Отдельно статья 216 закона касается предпринимателей: с признанием банкротом регистрация в качестве ИП утрачивает силу, а вновь зарегистрироваться нельзя пять лет. На статус самозанятого это ограничение не распространяется — подробности в статье о банкротстве ИП.
Статья 446 ГПК РФ — что нельзя забрать
Строго говоря, это не 127-ФЗ, а Гражданский процессуальный кодекс. Но без неё разговор о банкротстве бессмысленен: именно она защищает имущество должника.
- единственное пригодное для постоянного проживания жильё и участок под ним — кроме случая, когда оно в ипотеке;
- предметы обычной домашней обстановки и обихода, личные вещи;
- вещи для профессиональных занятий стоимостью до ста МРОТ;
- продукты и деньги в размере прожиточного минимума на должника и иждивенцев;
- транспорт и другие вещи, необходимые должнику-инвалиду;
- топливо для приготовления пищи и отопления жилья;
- призы, государственные награды, почётные знаки.
Подробный разбор — в статьях о единственном жилье и об автомобиле в банкротстве.
Статьи 61.2 и 61.3 — оспаривание сделок
Эти статьи находятся в общей части закона, но применяются и к гражданам. Финансовый управляющий проверяет сделки должника и вправе их оспорить.
Статья 61.2 — о подозрительных сделках: неравноценное встречное исполнение (год) и сделки с целью причинить вред кредиторам (три года). Статья 61.3 — о сделках с предпочтением: погашение одного кредитора в ущерб остальным (месяц, а при осведомлённости — шесть месяцев).
Статья 213.10-1 — ипотека с сентября 2024 года
Самое значимое изменение последних лет. Федеральный закон от 8 августа 2024 года № 298-ФЗ дополнил закон статьёй 213.10-1, которая вступила в силу 8 сентября 2024 года.
Она позволяет должнику заключить с залоговым кредитором отдельное мировое соглашение по единственному ипотечному жилью — без согласия остальных кредиторов. Квартира остаётся у должника, платежи по ипотеке продолжаются, а прочие долги списываются в общем порядке.
До появления этой нормы выбор был бинарный: либо процедура и потеря квартиры, либо платить по всем долгам. Разбор условий — в статье о банкротстве при ипотеке.
Внесудебное банкротство: статьи 223.2–223.7
Параграф 5 главы X — про бесплатную процедуру через МФЦ. Условия жёсткие:
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Сумма долга | от 25 000 до 1 000 000 ₽ |
| Срок процедуры | 6 месяцев |
| Стоимость | бесплатно, госпошлина не взимается |
| Финансовый управляющий | не участвует |
| Основное условие | оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества либо длительное безрезультатное взыскание |
Проверить, подходите ли вы, можно на странице внесудебного банкротства через МФЦ. Мы делаем это бесплатно на консультации и честно говорим, если платная процедура вам не нужна.
Частые вопросы
В любой справочной правовой системе. Важно смотреть именно действующую редакцию: правила для граждан меняются регулярно, и статьи, которых не было пять лет назад (например, 213.10-1), сегодня решают исход дела.
Статья 213.28 — та, по которой суд освобождает от обязательств. Всё остальное ведёт к ней.
Формально пункт 1 статьи 213.4 устанавливает обязанность подать заявление. На практике санкция за неподачу применяется редко, но само наличие обязанности — аргумент в пользу того, что затягивать нет смысла.
Да, через МФЦ — но только при сумме от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и оконченном исполнительном производстве. Всем остальным доступна судебная процедура.
Да. Пункт 3 статьи 213.28 прямо говорит об освобождении от требований, в том числе не заявленных при введении процедуры. Исключение — требования из пунктов 5 и 6.
Коротко
- Граждан касается глава X закона — статьи с индексом 213, их меньше двадцати.
- Статья 213.4: при долге свыше 500 тысяч подать заявление — обязанность, при любой сумме — право.
- Статья 213.11: с введением процедуры долг перестаёт расти, взыскание прекращается.
- Статья 213.28: долги списываются, кроме алиментов, вреда здоровью, зарплаты работникам и текущих платежей.
- Статья 446 ГПК защищает единственное жильё — кроме ипотечного.
- Статьи 61.2 и 61.3: сделки за три года проверяются, переписывать имущество нельзя.
Наша практика по делам о банкротстве граждан
Дела наших доверителей ровно по этой ситуации. К каждому приложен судебный акт и ссылка на карточку дела в картотеке kad.arbitr.ru.