Реструктуризация долгов гражданина
21 октября 2026 · 7 мин чтения · Процедура банкротства
Реструктуризация — первая процедура в деле о банкротстве, план погашения долгов на срок до пяти лет. Закон делает её основной, а на практике она почти всегда заканчивается реализацией имущества. Разбираем, когда суд начинает с неё, что можно и нельзя в это время и что показали наши 11 таких дел.
В законе реструктуризация стоит первой: сначала проверить, может ли человек расплатиться по плану за несколько лет, и только потом признавать его банкротом. Поэтому при стабильном доходе суд нередко начинает именно с неё — даже если должник сам просит сразу перейти к реализации.
В нашей базе суд начинал с реструктуризации в 11 делах. Ни в одном план не утвердили: все перешли в реализацию имущества и закончились списанием долгов. Реструктуризация добавила к процедуре от нескольких месяцев до полугода.
Что это такое
Реструктуризация долгов гражданина — процедура в деле о банкротстве, в которой должник гасит долги по утверждённому плану. Пока она идёт, проценты и неустойки не начисляются, а взыскание по исполнительным листам приостанавливается. Человек при этом ещё не банкрот.
Когда суд начинает с реструктуризации
Сразу ввести реализацию суд вправе, если должник об этом просит и не соответствует требованиям для утверждения плана. На практике суд смотрит на доход:
Обычно сразу реализация
- нет дохода или только пенсия
- зарплата едва покрывает прожиточный минимум семьи
- долг не погасить за пять лет даже теоретически
- иждивенцы, которым план оставил бы меньше минимума
Могут начать с реструктуризации
- стабильная зарплата заметно выше минимума
- молодой трудоспособный должник без иждивенцев
- долг соизмерим с доходом за несколько лет
- суд, который придерживается такого подхода
Последний пункт — не шутка. Пять из наших одиннадцати дел с реструктуризацией — в Арбитражном суде Якутии: он чаще других считает, что сначала надо попробовать план. Отсюда и самый долгий средний срок процедуры среди судов в нашей практике — 12,8 месяца.
Кому план не утвердят
Закон перечисляет требования к должнику. План не может быть утверждён, если:
- у гражданина нет источника дохода на дату представления плана;
- есть неснятая или непогашенная судимость за экономические преступления;
- в последние пять лет он привлекался к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
- его признавали банкротом в последние пять лет;
- план реструктуризации по его долгам утверждался в последние восемь лет.
Это требования ст. 213.13 закона о банкротстве. Если хоть одно не выполнено, должник вправе сразу просить о реализации имущества.
Каким должен быть план
- срок — не больше пяти лет; если суд утверждает план без одобрения кредиторов — не больше трёх (так с ноября 2023 года, раньше было три и два);
- план должен быть исполнимым: доход минус расходы на семью покрывает платежи;
- должнику и иждивенцам остаётся не меньше прожиточного минимума;
- план одобряет собрание кредиторов; суд может утвердить его и без одобрения, если кредиторы получат по нему больше, чем при продаже имущества.
Представить план могут должник, любой кредитор или налоговая — в течение десяти дней после окончания срока на заявление требований. Если плана нет или собрание его не одобрило, суд признаёт должника банкротом.
Что можно и нельзя во время процедуры
Можно
- распоряжаться своей зарплатой и счетами
- работать, ездить, жить как обычно
- не платить по старым долгам: проценты и неустойки не начисляются
Нельзя без согласия управляющего
- сделки на сумму больше 50 000 ₽
- сделки с недвижимостью, транспортом, долями
- брать кредиты и займы
- выдавать поручительства
Этим реструктуризация мягче реализации: счета остаются у должника, управляющий только контролирует крупные сделки.
Ответьте на четыре вопроса — юрист скажет, грозит ли Вам реструктуризация при Вашем доходе и как сразу перейти к списанию долгов.
Наши 11 дел с реструктуризацией
| Дело | Почему начали с реструктуризации | Итог |
|---|---|---|
| А67-4931/2024, Томск | клиенту 23 года, трудоспособен, без иждивенцев — суд обязал искать доход | через 8 месяцев реализация, долги списаны |
| А74-2834/2025, Хакасия | зарплата около 130 тыс. ₽ — суд счёл, что невозможность плана не доказана | реализация, дом и машина сохранены, долги списаны |
| А58-2299/2024, Якутия | зарплата около 72 тыс. ₽, трудоспособный возраст | через полгода реализация, долг 2 млн ₽ списан |
| А58-4390/2024, Якутия | стабильный доход; кредиты оформили мошенники | реализация, банк спорил против списания — суд списал |
| А14-3097/2023, Воронеж | суд ждал план погашения | план никто не представил, реализация, долги списаны |
Общая картина одинаковая: плана никто не представляет или он неисполним, и через несколько месяцев суд переходит к реализации. Утверждённый план в практике потребительского банкротства — редкость.
Реструктуризация в банке и в суде — разница
| В банке | В деле о банкротстве | |
|---|---|---|
| Кто решает | банк, по своему желанию | собрание кредиторов и суд |
| Сколько кредиторов | один | все сразу |
| Проценты | обычно продолжают начисляться | не начисляются |
| Если не получилось | долг и просрочки остаются | реализация и списание долгов |
Если Вы хотите договориться с банком о новых условиях без суда — об этом страница реструктуризации долгов.
Частые вопросы
Можно просить об этом в заявлении. Суд согласится, если дохода на план нет — а так в большинстве дел. При высокой зарплате суд может настоять на реструктуризации.
Сама процедура до утверждения плана — обычно несколько месяцев. В наших делах переход к реализации занимал от четырёх месяцев до восьми.
Любой кредитор вправе попросить суд отменить план, и суд введёт реализацию имущества.
Да, вознаграждение управляющего — 25 000 ₽ за каждую процедуру. Если после реструктуризации вводят реализацию, депозит вносится ещё раз.
Коротко
- Реструктуризация — план погашения долгов до пяти лет в деле о банкротстве.
- Её вводят при стабильном доходе; без дохода суд сразу переходит к реализации.
- В нашей практике план не утвердили ни разу: все 11 дел закончились списанием.
- Во время процедуры счета остаются у Вас, крупные сделки — с согласия управляющего.
- Она удлиняет дело, поэтому при низком доходе лучше сразу просить реализацию.
Наша практика по завершённым делам
Дела наших доверителей ровно по этой ситуации. К каждому приложен судебный акт и ссылка на карточку дела в картотеке kad.arbitr.ru.